捷信消費(fèi)金融成也高息敗也高息
近段時(shí)間以來，有關(guān)捷信消費(fèi)金融發(fā)放高息貸款的投訴常現(xiàn)于媒體報(bào)端。就在3月27日，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)曝光了一起捷信消費(fèi)金融高息貸款案。實(shí)際貸款年利率近40%據(jù)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)報(bào)道，2019年7月26日，當(dāng)時(shí)24歲的張芳因家庭裝修需求，在捷信消金業(yè)務(wù)員的推介下，與該機(jī)構(gòu)簽訂貸款合同，申請消費(fèi)貸款30000元，貸款期限48個(gè)月，月貸款利率2%，月客戶服務(wù)費(fèi)率1%，折算年化綜合息費(fèi)率為36%。據(jù)張芳介紹，截至目前她已還款43期，每期還款1187.33元，連本帶利再加上服務(wù)費(fèi)已還款5.1萬，但依然還沒有還完貸款，于是找平臺(tái)協(xié)商退回超24%的費(fèi)用并結(jié)清貸款，但捷信消費(fèi)金融不同意。無獨(dú)有偶，今年3月中旬，中國裁判文書網(wǎng)披露一樁民事一審判決書顯示，因?yàn)閷?shí)際貸款年利率近40%，消費(fèi)者申請?zhí)崆斑€款還被捷信消金拒絕，最終雙方對簿公堂。該案件中，時(shí)年21歲的被告尚某妍于2018年1月6日向捷信消金申請貸款，約定貸款本金43000元，分54期償還，每期還款1710.61元，月貸款利率2%，月客戶服務(wù)費(fèi)率0.143%，月貸款管理費(fèi)率0.808%，折算年化綜合息費(fèi)率36%，此外還有月客戶保障服務(wù)包手續(xù)費(fèi)77.83元，月靈活還款服務(wù)包費(fèi)15元，實(shí)際貸款年利率近40%。張芳與尚某妍的遭遇并非個(gè)例，在黑貓投訴平臺(tái)上，有關(guān)捷信金融的投訴就達(dá)到了75173條，其中大多數(shù)投訴幾乎都與高息貸款與暴力催收相關(guān)。實(shí)際上，捷信消費(fèi)金融高利率問題由來已久，其商業(yè)模式就是靠高利率來維持運(yùn)作的，這也導(dǎo)致捷信消費(fèi)金融在互金崛起后“兵敗如山倒”。成也高息 敗也高息捷信消費(fèi)金融是老牌老牌消費(fèi)金融巨頭，母公司捷信集團(tuán)成立于1997年，總部位于捷克，在全球9個(gè)國家擁有超1.4億客戶。2004年，捷信消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正式進(jìn)入中國，2010年獲得中國消費(fèi)金融牌照，成為國內(nèi)首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司之一，也是中國首家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司。得益于先發(fā)優(yōu)勢，還有消費(fèi)金融牌照帶來的市場壁壘，捷信消費(fèi)金融早期依托廣泛的線下業(yè)務(wù)布局與人海戰(zhàn)術(shù)迅速吞下中國大部分消費(fèi)金融市場。2019年年末，捷信消費(fèi)金融總資產(chǎn)突破千億元，達(dá)到1045億元，成為當(dāng)時(shí)持牌消費(fèi)金融公司中唯一一家千億級(jí)公司，這也是捷信消費(fèi)金融維持高利率的底氣，捷信消費(fèi)金融部分高層曾一度自信的認(rèn)為巨大的市場份額將為其創(chuàng)造足夠的競爭壁壘。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融時(shí)代的到來，捷信消費(fèi)金融原先通過龐大的線下渠道構(gòu)筑競爭優(yōu)勢蕩然無存，以往“高利率解決一切煩惱”的模式早已不適用。2019年，國內(nèi)消費(fèi)金融牌照迎來“開閘”，隨著小米、平安、螞蟻等相繼入場，牌照帶來的競爭壁壘也逐漸消失。這些后來的玩家依托互聯(lián)網(wǎng)渠道，可以提供比捷信消費(fèi)金融利率更低，操作更便捷的產(chǎn)品，消費(fèi)者在選擇借貸產(chǎn)品自然會(huì)“貨比三家”。而捷信消費(fèi)金融由于龐大的線下渠道使其運(yùn)營成本居高不下，利率無法降下來。更重要的問題是捷信消費(fèi)金融一直秉承現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的運(yùn)營法則，即高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)并創(chuàng)造高利潤，使其錯(cuò)過了線上化轉(zhuǎn)型的最佳窗口。到2017年捷信消費(fèi)金融才開始謀求向線上模式轉(zhuǎn)型，并開啟了一輪輪殘酷的裁員，結(jié)果隔三差五就與員工對簿公堂。短短一年時(shí)間，捷信消費(fèi)金融便陷入困境，2020年凈利潤1.36億元，較2019年同比下滑近九成，總資產(chǎn)規(guī)?？s水至652億元。此后捷信消費(fèi)金融未能挽回頹勢，捷信集團(tuán)母公司PPF公布的財(cái)報(bào)顯示。2022年上半年，捷信在中國消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)總收入同比下降了66%，減少35.56億元；利息凈收入總額同比下降72%。2022年上半年，捷信集團(tuán)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)來自中國區(qū)的總營收為18.04億元；利息凈收入總額為9.54億元。另據(jù)北京商報(bào)報(bào)道，目前捷信消費(fèi)金融線下業(yè)務(wù)基本處于癱瘓狀態(tài)，線上自營貸款產(chǎn)品疑似停擺，2022年4月捷信消費(fèi)金融已確認(rèn)轉(zhuǎn)讓牌照。（內(nèi)容來源|商業(yè)華觀）
