手上有余錢是還貸還是投資?不管是抵押貸款，個(gè)人貸款，信用卡，越來越多的人淹死在債務(wù)負(fù)擔(dān)當(dāng)中，就算有足夠的月收入，似乎唯一明智的選擇是將所有收入盡快償還債務(wù)。 但是這意味著沒有錢去投資回報(bào)更大的東西，是否這是真正的最佳的方法呢?在負(fù)債極少的情況下，我可能會(huì)更好地維護(hù)好我的債務(wù)(即支付貸款)和儲(chǔ)蓄一些投資的閑錢。但是否應(yīng)將投資的額外資金用來還清貸款更好?有沒有什么技巧，可以幫助我作出選擇。
投資或者還債的選擇似乎很簡單：哪一種收入高、支出少就選擇哪一種，這確實(shí)是首要考慮的方面，不過也還要考慮全面、注意細(xì)節(jié)，下面來進(jìn)行一些說明。
步驟- 比較收益：首先計(jì)算投資、還貸兩種辦法的投入和回報(bào)，進(jìn)行比較，收益高的方式肯定是優(yōu)先考慮；
- 評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)：還貸的支出很明確，而投資的回報(bào)有一定風(fēng)險(xiǎn)，需要事先考慮各種情況；
- 儲(chǔ)備應(yīng)急：不要忘記如果遇到緊急情況需要用錢的時(shí)候，如何選擇才不至于無法對(duì)付；
- 考慮偏好：考慮自己是屬于穩(wěn)健型還是冒險(xiǎn)型的性格，選擇一種以后不會(huì)后悔的方式；
- 綜合決定：要對(duì)投資、還貸、收入、支出情況進(jìn)行全面綜合評(píng)估，有必要還要征求家人朋友和理財(cái)專家的意見，慎重決定。
訣竅- 比較：比較你的債務(wù)上的利率，和投資年回報(bào)率。
- 還貸：如果手頭有錢，可以選擇提前還貸，這樣不僅僅是可以減少房貸利息的支出，更重要的是可以過那種無債一身輕的日子，提高生活質(zhì)量。而且，房貸一般都是15年甚至20年，如果不提前還貸，利息支出是非常巨大的。
- 投資：有人說用提前還貸的錢去投資基金、黃金或者股票豈不是更好，只要你的投資年收益率能在8％以上，那投資的收益遠(yuǎn)比提前還貸劃算，不過有一定風(fēng)險(xiǎn)。
- 收入：在你考慮投資的時(shí)候，首先必須確保你確實(shí)有額外的錢，儲(chǔ)備足夠的收入來維持目前的所有債務(wù)。因?yàn)榍穫鶗?huì)損害你的信用，使你承擔(dān)費(fèi)用，將迅速壓倒任何投資回報(bào)。
- 應(yīng)急：建立投資前的緊急基金。如果你失去你的工作，或下個(gè)月有急診？在您投資或作出比你的貸款需要支付較大，保存為一個(gè)緊急基金。許多專家建議您保存足以支付至少3個(gè)月的開支和貸款。這一數(shù)字可能會(huì)有所不同，但是，根據(jù)您的情況，這筆錢應(yīng)該在一個(gè)安全，方便的帳戶，如貨幣市場基金，而不是共同基金（不保證在很短的時(shí)間返回）。
- 優(yōu)先：優(yōu)先級(jí)的債務(wù)。一些金融專家認(rèn)為，把你的債務(wù)從那些費(fèi)用最高的利率（通常是信用卡）到那些費(fèi)用最低的（通常是按揭付款）排序。 然后，將最小的債務(wù)還清。
提醒- 考慮心理壓力。投資收益一定要高過利率才能算勉強(qiáng)打平，但我覺得當(dāng)我們沒有房貸壓力時(shí)，再拿剩余資金去投資會(huì)更加安心。
- 考慮稅收影響。您還需要考慮您的投資利息征稅是否在你的債務(wù)利息是免稅的。
- 考慮投資風(fēng)險(xiǎn)。我們并非投資高手，如今各類投資市場確定性也并不高，投資并不能保證100％賺錢，一旦虧損則更加得不償失。你必須考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力再考慮投資。
- 了解合同細(xì)則。關(guān)于是否提前還貸，專家認(rèn)為需要根據(jù)個(gè)人或家庭的實(shí)際情況和資產(chǎn)配置目標(biāo)而定，目前各家銀行關(guān)于提前還貸的違約金費(fèi)用規(guī)定不一，例如工行、廣發(fā)、光大和中行等銀行，貸款滿一年后提前還貸不需要繳納任何費(fèi)用，而例如招行和建行等銀行則要視情況對(duì)滿一年后提前還貸的借款人收取提前還款額1％的利息。如果早有提前還貸的打算的借款人，則應(yīng)該在簽訂貸款合同時(shí)就對(duì)類似條款有所關(guān)注，尋找最劃算的還款途徑。
