什么是互金行業(yè)，盤(pán)點(diǎn)疫情對(duì)互金行業(yè)影響
短短6年時(shí)間，走完了一個(gè)行業(yè)的生命周期，巴哥有幸見(jiàn)證了興起與沒(méi)落，當(dāng)年多少海內(nèi)外才俊談笑風(fēng)生間，踏上了萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)的浪潮，但又怎知是一條不歸路。 《83號(hào)文》加速了網(wǎng)貸行業(yè)的出清和轉(zhuǎn)型，目前甘肅、云南、河北、四川、重慶、河南、山東、湖南、吉林、云南、山西、內(nèi)蒙古、黑龍江在內(nèi)的13省市已宣布取締轄區(qū)內(nèi)所有網(wǎng)貸平臺(tái)，接下來(lái)會(huì)有更多的省份加入進(jìn)來(lái)。 有一波還在扛著，其中一部分已暗雷、等待結(jié)局，一部分還抱有希望，選擇相信，選擇堅(jiān)守。而結(jié)局，只能看《83號(hào)文》能解救多少人了。 目前從大數(shù)據(jù)行業(yè)誕生以來(lái)，最大規(guī)模的“地震”還在持續(xù)，有超過(guò)10家的頭部企業(yè)，因?yàn)榉欠ǐ@取公民信息遭調(diào)查。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也迎來(lái)強(qiáng)監(jiān)管，要求只有持牌機(jī)構(gòu)的自營(yíng)平臺(tái)可以開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)受到重創(chuàng)。 伴隨著此前“斷直連”、備付金100%繳存等大棒揮下，第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本不斷上升，利潤(rùn)空間進(jìn)一步被收窄。 僅僅2年的時(shí)間，大家周?chē)蚨嗷蛏俣枷Я藥讉€(gè)人，你打開(kāi)微信，只要近幾個(gè)月停更的，大概率已經(jīng)犧牲了，還有一種可能，那就是聽(tīng)到了一些風(fēng)吹草動(dòng)，互刪好友，躲到了山溝里。 有人開(kāi)玩笑說(shuō)，躲起來(lái)不如去登記個(gè)死亡證明，這樣也就踏實(shí)了。 按照法律流程，如果拘留超過(guò)37天未放人和未通知取保候?qū)彽?，大概率就不容易出?lái)了。 據(jù)說(shuō)某家平臺(tái)被立案后，有一位剛?cè)肼毜膶?shí)習(xí)生，剛工作半個(gè)多月，平時(shí)工作內(nèi)容是打催收電話，由于和“714高炮”有關(guān)系，也被批捕了。 剛20出頭的青春，正是風(fēng)華正茂、意氣勃發(fā)的年紀(jì)，是真實(shí)純粹、青澀懵懂的開(kāi)始，人生剛剛起航，便墜入了現(xiàn)實(shí)的噩夢(mèng)，這一跟頭摔的太大了，在里面的時(shí)間可能不長(zhǎng)，但稚嫩的肩膀所背負(fù)的污點(diǎn)，很難在修復(fù)，面對(duì)無(wú)形的精神枷鎖，可能一輩子都起不來(lái)了。 監(jiān)管天天宣導(dǎo)的“無(wú)牌照不金融”這六個(gè)字一定要銘記于心，走到今天，不要抱僥幸心理，三年前畫(huà)的那個(gè)“備案餅”若隱若現(xiàn)，但終究不會(huì)屬于你，即使有，也是天兵天將的，神仙還沒(méi)喂飽，怎么能輪到我等凡人。 所以互金擇業(yè)，要謹(jǐn)慎，謹(jǐn)慎，再謹(jǐn)慎，而“自由的活著”是擇業(yè)的宗旨。 如何做好大洗牌下的職業(yè)規(guī)劃？ 互金行業(yè)在強(qiáng)監(jiān)管下，正在極度萎縮，失業(yè)離每個(gè)人都不遠(yuǎn)，又到年關(guān)，在元旦前，要靜靜地獨(dú)處來(lái)審視和自省，擇業(yè)有兩個(gè)大選項(xiàng)：金融機(jī)構(gòu)（風(fēng)控+資金），民營(yíng)企業(yè)（科技+場(chǎng)景）。以下是我的幾點(diǎn)建議： 1、選擇有牌照的機(jī)構(gòu) “有牌照”意味著免死金牌，絕對(duì)安全，銀行和消費(fèi)金融牌照為甚，有offer不要猶豫，看淡薪酬和加班，打破地理限制，要忍辱負(fù)重，潛修內(nèi)功，因?yàn)槟慵懿蛔∪诵缘目简?yàn)，在失去自由的時(shí)候，才懂得自由的珍貴。 2、選擇電商或者交易場(chǎng)景的平臺(tái) 場(chǎng)景意味著底層資產(chǎn)的真實(shí)性和風(fēng)險(xiǎn)可控性，找對(duì)場(chǎng)景很重要，而且一定要深入切入場(chǎng)景的交易環(huán)節(jié)，而反觀培訓(xùn)、醫(yī)療和旅游早已被玩壞，就是沒(méi)有切入場(chǎng)景交易的后果。 3、選擇助貸平臺(tái) 融擔(dān)增信是現(xiàn)在開(kāi)展“助貸業(yè)務(wù)”的主流，而且融擔(dān)在模式上也更靈活，最近監(jiān)管規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)不得提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)，目前頭部360金融、樂(lè)信、趣店、玖富、拍拍貸等都已擁有融資擔(dān)保牌照。 今年10月，多部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的通知，明確在定罪量刑時(shí)以單次實(shí)際年利率超過(guò)36%的非法放貸為基準(zhǔn)。 一時(shí)間頭部金融平臺(tái)紛紛調(diào)整產(chǎn)品，將年化利率壓降到IRR36%，而持牌消費(fèi)金融的年化利率更是趨向IRR24%調(diào)整。 在融擔(dān)牌照加持下，還要辨別年化利率是否在IRR36以?xún)?nèi)，如果年化利率是APR36-IRR36之間要謹(jǐn)慎考慮，不然定型為“非法放貸”的可能性極大。 4、選擇出海淘金 東南亞成了現(xiàn)金貸出海的首選，不過(guò)風(fēng)口已過(guò)，有牌照有存量可以，新玩家沒(méi)戲。 最近據(jù)說(shuō)有十幾個(gè)國(guó)內(nèi)考察團(tuán)去了印度，班加羅爾成為了首選之地，不過(guò)印度和東南亞完全不同，在外資的管控，金融監(jiān)管、勞動(dòng)法等方面比較完善，門(mén)檻比較高。 在印度要經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的公司，必須要獲得由央行頒發(fā)的NBFC（非銀行金融機(jī)構(gòu)）牌照，放貸的額度、利率，放貸的對(duì)象，現(xiàn)金流往來(lái)，一切數(shù)據(jù)都要在央行備案，2C網(wǎng)絡(luò)借貸月利率一般在 1%-3%，年化 12%-36%，不會(huì)有印尼現(xiàn)金貸公司日息 1%，年化可達(dá)到 360% 那么高。 目前國(guó)內(nèi)在印度落地至少有50-100個(gè)團(tuán)隊(duì)，也是一個(gè)掘金的窗口期，同時(shí)可關(guān)注非洲、墨西哥等海外市場(chǎng)。 5、選擇華麗轉(zhuǎn)行 5年前的熱門(mén)賽道，現(xiàn)在儼然是明日黃花，在職場(chǎng)中，決定轉(zhuǎn)行前，要確保一個(gè)前提，你的能力可順利遷徙到新的領(lǐng)域，比如運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品、人力和技術(shù)等職位都滿(mǎn)足這個(gè)前提，不過(guò)去面試之前，薪酬上要有降三分之一，甚至更多的心里預(yù)期。 6、選擇學(xué)習(xí)深造 寒冬里，如果現(xiàn)金流足以支持您繼續(xù)深造，那盡快彌補(bǔ)自己學(xué)歷和知識(shí)儲(chǔ)備方便的不足，以提高競(jìng)爭(zhēng)力。 第一學(xué)歷是大專(zhuān)的建議進(jìn)修全日制碩士，成教和網(wǎng)絡(luò)教育之類(lèi)的本科毫無(wú)價(jià)值，普通本科最好通過(guò)在職研究生或MBA等進(jìn)行知識(shí)體系的提升，當(dāng)然全日制為最佳，持續(xù)的學(xué)習(xí)能力，是非常重要的加分項(xiàng)。 7、選擇忠誠(chéng)換穩(wěn)定： 一旦認(rèn)準(zhǔn)了好平臺(tái)，就不要輕易跳槽，企業(yè)的發(fā)展有周期性，不要被短期的起伏影響，在經(jīng)濟(jì)下行周期，要學(xué)會(huì)韜光養(yǎng)晦，和公司共患難，在危機(jī)中反思和修煉自己，經(jīng)歷了嚴(yán)冬才能迎來(lái)春天。 如果有幸能看到這篇文章的你，巴哥希望各位反思2019年的種種和經(jīng)過(guò)，捫心自問(wèn)，看清監(jiān)管形勢(shì)，在2020年做好最優(yōu)選擇。 它能讓你心中有一個(gè)大方向，來(lái)制衡自己的荒唐和隨性，錯(cuò)誤與失策。
